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Aktualisiert am: Freitag, 20 September 2019

Soziale Normen und Zugang von Frauen zu Finanzdienstleistungen

Yasmin Bin-Humam ist ein Finanzsektorspezialist und eine Beratergruppe zur Unterstützung der Armen (CGAP), ein unabhängiger Think Tank, der sich der finanziellen Eingliederung widmet.

WASHINGTON DC, Jul 31 2019 (IPS) - Wie gestalten Finanzdienstleister Geschlechtsnormen, die den Zugang von Frauen zu Finanzdienstleistungen einschränken oder erweitern? In mehr als Sie vielleicht denken, und es gibt gute Gründe, warum FSPs sich dessen bewusst sein sollten.

Aus geschäftlicher Sicht prägen soziale Normen die Nachfragedynamik eines Kundenstamms und bestimmen die Wirksamkeit von Marketingkampagnen und -kanälen. Wenn Normen Frauen davon abhalten, Finanzdienstleistungen in Anspruch zu nehmen, schließen sie einen riesigen potenziellen Markt für FSPs.

Das 2017 Findex Dies zeigt, dass in der Türkei, wo CGAP nach Geschlechtsnormen forscht, die sich auf das finanzielle Leben von Frauen auswirken, nur 53-Prozent der Frauen über dem Alter 15-Prozent der Männer ein Konto bei einem Finanzinstitut haben.

Das sind ungefähr 14.6 Millionen Frauen, die keine Konten haben, und jede ist eine potenzielle Kundin.

Unsere qualitativen Interviews mit über 90-Männern und -Frauen sowie einer Vielzahl von Anbietern und NGOs haben eine Reihe sozialer Normen aufgezeigt, die wahrscheinlich zu dieser Lücke beitragen, zusammen mit einigen interessanten Beispielen von FSPs, deren Arbeit dazu beitragen könnte, neue Kundensegmente für Frauen zu erschließen.

Eine Überzeugung, die sowohl Männer als auch Frauen in vielen unserer Interviews vertreten, ist die Idee, dass Frauen finanziell nicht so versiert sind wie Männer und mit ihren Männern und Vätern Rücksprache halten sollten, anstatt selbst finanzielle Entscheidungen zu treffen.

Es ist nicht schwer zu sehen, wie dieser Glaube Frauen davon abhält, ihre eigenen Finanzkonten zu haben. Wenn Frauen sichere Möglichkeiten haben, ihre finanziellen Fähigkeiten schrittweise unter Beweis zu stellen, kann dies dazu beitragen, die Menschen von der Annahme eines angeborenen geschlechtsspezifischen Unterschieds abzubringen.

Ininal ist eine selbstbeschriebene „Bank für Nichtbanken“ in der Türkei, die in dieser Hinsicht interessante Arbeit leistet. Über 20,000-Verteilungspunkte, einschließlich Postfilialen und Lebensmittelketten, wird eine vorinstallierte Zahlungskarte bereitgestellt, mit der Kunden Wertschöpfungen speichern und online einkaufen können, wenn es Rabatte gibt, die für Nichtbanken nicht gültig waren.

Die Plattform hat 1.0 Millionen aktive Benutzer, die mindestens einmal im Monat Transaktionen durchführen. 98 Prozent von ihnen verwenden eine zugehörige mobile Geldbörse, um ihren Kontostand zu überprüfen, Geld zwischen Karten zu transferieren und Rechnungen zu bezahlen.

Als wir mit Ininal-CEO Omer Suner sprachen, teilte er uns mit, dass Männer 73-Prozent der Ininal-Nutzer ausmachen, das Unternehmen jedoch daran arbeitet, den Zugang von Frauen zu seinen Diensten zu erweitern.

Laut Suner haben junge Frauen unter anderem deshalb so wenige Konten, weil sie sich auf die Konten ihrer Väter verlassen können. Transaktionsdaten zeigen jedoch, dass Frauen zunehmend ihre eigenen Karten erhalten und sie mit Geld von den Konten ihrer Väter aufladen, anstatt direkt die Karten ihrer Väter zu verwenden.

Suner möchte mehr Frauen ermutigen, ihre eigenen Prepaid-Karten zu erwerben, um ihre Finanzen unabhängig zu verwalten. Er hofft, dass kommende Marketingkampagnen, die auf die finanzielle Unabhängigkeit und Rechenschaftspflicht von Frauen abzielen, das Engagement von Frauen für die Plattform und die Wahrnehmungsverschiebung von Ininal vertiefen und die Reichweite des Unternehmens erweitern werden.

Eine andere soziale Norm, auf die CGAP in unseren Interviews gestoßen ist, ist die Überzeugung, dass Frauen keine großen Unternehmen leiten sollten, da dies ihre Hauptverantwortung für die Haushaltsführung beeinträchtigt.

Ein weit verbreitetes Phänomen in sozialen Normen ist, dass Menschen sich an die Art und Weise anpassen, wie sie die Gesellschaft als Ganzes wahrnehmen (oder falsch wahrnehmen), um sich zu verhalten. Wenn beispielsweise die Meinung besteht, dass niemand recycelt, ist die Wahrscheinlichkeit, dass Menschen recyceln, geringer.

Aber wenn die Leute anfangen zu sehen, wie andere recyceln, folgen sie eher diesem Beispiel. Dasselbe Prinzip gilt für die finanzielle Inklusion von Frauen. Wenn FSPs Frauen, die die Form sprengen und ihre Rollen neu definieren, Sichtbarkeit verschaffen, können sie mehr Unternehmerinnen gewinnen und dadurch neue Kunden generieren.

Einige Anbieter führen Kampagnen durch, die diesen Effekt haben könnten. Das Frauenbankenprogramm der TEB Bank lief vor kurzem a Social Media Kampagne um den beliebten Slogan "Was werden die Leute sagen", mehr Frauen zu inspirieren, ihre Träume zu verfolgen. Es wurden ehrgeizige Geschäftsfrauen vorgestellt, die ihr Geschäft ausbauen wollten, und hervorgehoben, wie stark sie trotz des Zweifels anderer waren.

Ein weiteres Beispiel ist KAGIDER, der Unternehmerinnenverband der Türkei. Als Unternehmerinnen mit Mentorinnen gepaart wurden, wuchs das Unternehmergeschäft um 68-Prozent und stellte mehr Mitarbeiter ein, was zum großen Teil darauf zurückzuführen war, dass Mentees vom Erfolg ihrer Mentoren inspiriert waren.

Zusätzlich zur Wahrnehmungskorrektur bieten einige private Akteure Produkte und Dienstleistungen an, die es ermöglichen, normbasierte Barrieren zu umgehen. Die Eröffnung eines stationären Geschäfts erfordert viel Kapital, und Frauen haben häufig Schwierigkeiten, das Kapital zu beschaffen, weil sie kein Eigentum besitzen, das sie als Sicherheit nutzen können.

Das Betreiben eines Geschäfts erfordert auch besondere Öffnungszeiten und die Einbindung von Männern außerhalb der Familie, was die Frauen vor zusätzliche Herausforderungen stellt. Die Gründung eines Online-Unternehmens erfordert jedoch geringere Startkosten und eröffnet weit entfernte Märkte, die bisher zu flexiblen Zeiten unzugänglich waren. Außerdem können Frauen von zu Hause aus arbeiten und sich weniger direkt mit männlichen Kunden befassen.

Iyzico, ein Unternehmen, das digitale Zahlungslösungen für Firmen- und Privatverkäufer anbietet, hat eine zunehmend Anteil der Unternehmerinnen, die ihre Technologie einsetzen.

Die Anzahl der Händlerinnen, die Iyzico nutzen, hat sich seit 10 mehr als verzehnfacht und macht nun 2016-Prozent des Geschäfts des Unternehmens aus. Die von Iyzico bereitgestellten Tools wirken sich auch positiv auf Unternehmen in Frauenbesitz aus.

Der durchschnittliche Umsatz von Unternehmen im Besitz von Frauen ist ungefähr doppelt so hoch wie der von Unternehmen im Besitz von Männern. Ein kurzer Blick auf die Türkische Fintech-Ökosystemkarte zeigt, dass andere Unternehmen alle Arten von Dienstleistungen erbringen, die den Zugang zu Kapital und Märkten erleichtern und die Entstehung neuer Geschäftsmodelle ermöglichen.

Viele Anbieter berücksichtigen die Einschränkungen und Hindernisse, denen sich Frauen bei der Gestaltung ihrer Finanzdienstleistungen gegenübersehen, nicht aktiv, weil sie das Geschäftsmodell für die Betreuung von Frauen nicht sehen.

Aber wie diese Beispiele zeigen, tragen einige Anbieter dazu bei, die Nachfrage von Frauen nach Finanzdienstleistungen zu steigern und Frauen zu befähigen, neue Möglichkeiten zu ergreifen. Je mehr Anbieter solche Ansätze verfolgen, desto deutlicher wird die finanzielle Inklusion von Frauen.

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